シニア世代といっても、まだまだ現役で働いている方もいれば、すでに退職されている方もいるでしょう。また、貯蓄や退職金、相続などでまとまった資金がある方もいれば、そうでない方もいるでしょう。それぞれの状況に応じて、投資の目的や方法も異なってくると思います。
いま日本市場は、とても活況を呈しています。シニア世代でも将来に向けて、少しでも金融資産を増やしたいと思われている方も多くいるはずです。しかし、投資にはリスクが伴うため、自分の状況や目的に合った投資方法を選択することが重要です。シニア世代の場合、若い世代と比べて投資期間が短く、リスク許容度も低くなる傾向があります。そのため、シニア世代の投資は、資産を増やすよりも、資産を守ること、そして長期的な視点で取り組むことが大切です。
今回のブログでは、投資初心者や投資歴が少ない方を対象に、シニア世代が投資を行っていく上での心構えや注意点などについての説明となります。
ネット証券口座の開設と小額投資
シニア世代の中には、ネット証券口座の開設が難しいと感じる方が多いのは事実です。証券口座が開設できなければ、ネット投資のステップに進むことはできません。これは投資を始める最初の障害となります。私自身、YouTube等の動画を活用することで、比較的スムーズに開設することができました。今では、各ネット証券でも開設するための動画なども用意されており、積極的にチャレンジしてみてください。また、ネット証券はどこにしようか迷われる方も多いかもしれません。どのネット証券でも大差がないので、サービスやサイトが気に入ったネット証券を選ばばよいと思います。
さらに、最初の投資金額は少額から始めることが重要です。投資にはリスクが伴いますから、もし上手くいかなかった場合でも、投資金額が少なければ損失も少なく抑えられます。投資が自分に向いていないと感じた場合は、安全資産への投資シフトも容易です。
私がSBI証券に口座を開設したのが、2010年だと思います。当時は、今のようにネット証券はそれほど多くなく、楽天証券もそれほど有名ではなかったと思います。
投資目的の明確化
シニア世代が投資を始める際、最初に考えるべきことは、何を目的として投資を行うのかということです。目的は人それぞれ異なります。退職後の生活資金を増やすことを目指す方もいれば、金融資産を増やすことを目指す方、さらには社会貢献のための投資を目指す方もいるでしょう。それぞれの目的に応じて、異なる投資方針が必要となります。
投資を始める前に、まず何のために投資を行うのか、目的を明確にすることが重要です。
- 退職後の生活資金を増やす
- 家族のために資産を増やす
- 社会貢献したい
- 趣味や旅行に活用したい
さらには、リフォームや介護医療費等の将来に必要な資金の準備など、目的や年代により、投資方針やリスク許容度も変わってきます。
わが家では、夫婦が分担してそれぞれの目的に応じた資産運用を行っています。その場合は、お互いにあまり干渉せずに、適切なアドバイスを行うように心がけていますね。
リスク許容度への理解
投資を始める前には自身のリスク許容度を理解することが重要です。リスク許容度とは、投資で得られるリターンを追求するためにどれくらいのリスクを受け入れることができるかを表す指標です。
- 年齢
- 投資経験
- 知識
- 財務状況
- 将来の収入予測
などを考慮して、自身のリスク許容度を理解することが重要です。しかし、共通して言えることは、シニア世代の投資では、高齢になればなるほど資産を増やすよりも、資産を減らさないことが重要だということです。シニア世代は、若い世代に比べて、投資期間が短く、統計的に収入が減る可能性が高くなるは間違いありません。
投資商品の選択
まずは、最初はどのような投資商品を選ぶかを決める必要があります。株式、債券、投資信託、不動産など、選択肢は多岐にわたります。それぞれの投資商品には特有のリスクとリターンがあり、一部の商品は税制上の優遇があります。そのため、自身の投資目的とリスク許容度に合わせて最適な投資商品を選ぶことが求められます。
- 株式：高いリターンが期待できる一方、価格変動が大きい
- 債券：株式よりリスクは低い
- 投資信託：複数の資産に分散投資
- 不動産：安定的な収入を得られる
私が初心者であれば、安全資産を中心に次のような投資を行うと思います。
株式の購入については、お気に入りの会社の株を100株程度購入して様子を見ることにします。不動産投資については、よほど興味や知識がない限り、シニア世代では投資を控えた方が無難だと思いますね。
積立投資と分散投資
シニア世代の投資は、積立投資や分散投資をすることが重要です。積立投資とは、毎月や毎年など、一定の期間ごとに一定の金額を投資することです。分散投資とは、一つの資産に集中せずに、複数の資産に分散して投資することです。
積立投資 ：積立投資は、相場の値動きに左右されずに、長期的に資産を増やすことができます。相場が高いときは少なく、相場が低いときは多く買うことで、平均的な購入単価を下げることができます。これをドルコスト平均法といいます。
分散投資：分散投資は、一つの資産が暴落しても、他の資産でカバーすることができます。また、国内だけでなく、海外の資産にも投資することで、地域や通貨のリスクを低減することができます。これをリスク分散といいます。さらに、株式、債券、投資信託、不動産などに一定の割合で投資することも分散投資では有効な手段となります。
これは初心者には難しいので、AIなどを活用したロボアドバイザーなどの投資も考慮に入れると良いかもしれませんね。
情報収集と長期的な視点
投資を行うには情報収集が不可欠です。市場の動向、経済指標、企業の財務状況など、投資判断に必要な情報を日々チェックしてください。さらに、投資は長期的な視点が求められます。短期的な市場の変動に振り回されず、自身の投資目的と投資期間を基に、冷静な投資判断を行うことが大切です。
また、考慮すべきは運用期間と資産配分です。運用期間は、投資開始から終了までの期間を指し、資産配分は投資する資産の種類や割合を示します。これら二つは密接に関連しています。
運用期間が長いほど、「攻めの資産」である株式や投資信託などの価格変動が大きいものへの投資が有利になり、長期的には高いリターンが期待できます。逆に、運用期間が短いほど、「守りの資産」である定期預金や債券などの価格変動が小さいものへの投資が有利になり、安定したリターンが期待できます。
シニア世代は、「攻めの資産」から「守りの資産」への移行期にあります。しっかり資産を守りながら、有効活用していきましょう。
適切な資金管理
シニア世代の投資において中心的な役割を果たすのが適切な資金管理です。投資の成功は、投資で得た利益をどのように利用するかに強く依存します。再投資を選択するか、それとも生活資金や趣味や旅行などに使用するか、その決定は投資の目的によって大きく変わります。
さらに、シニア世代は若い世代と比べて投資期間が短く、リスクを取る余裕が少ないため、より慎重な投資判断が求められます。これは、高齢になればなるほど投資に伴うリスクが高まる可能性があるため、特に重要です。
特に、定年退職後の生活資金の一部を投資に回す場合、その金額は生活に支障をきたさない範囲であることが大切です。これは、投資による損失が生活を脅かさないようにするために不可欠です。そのため、シニア世代は投資計画を慎重に考え、リスク管理に重点を置く必要があります。
新NISAと手数料への配慮
シニア世代の投資の基礎として、最後に考えなければならないのは、新NISAや安い手数料を最大限利用することです。非課税制度とは、投資にかかる税金を免除される制度のことです。手数料とは、投資にかかる費用のことです。 新NISAは、投資のリターンを税金で減らされることなく、そのまま資産に反映させることができます。
現在、シニア世代が利用できる主な非課税制度は、新NISA（少額投資非課税制度）とiDeCo（個人型確定拠出年金）です。新NISAの年間投資枠は、「積立投資枠 120万円」と「成長投資枠 240万円」を合わせると360万円で、非課税期間が無制限となります。iDeCoは、毎月の掛金を所得控除できるほか、運用益も非課税にすることができます。
手数料は、投資のコストをできるだけ抑えることで、資産の成長を妨げないようにすることができます。手数料には、購入時や売却時にかかる売買手数料や、保有期間中にかかる信託報酬などがあります。
手数料は、金融機関や金融商品によって異なりますが、一般的には、ネット証券やインデックス型投資信託などが手数料が安くなっていますね。
最後に
投資は自己責任が基本となります。成功も失敗も全て自身の判断と責任で、その結果のリスクを理解し、自身で投資判断を下すことが求められます。投資判断を行うには、投資に関する知識の深化と情報収集が重要です。専門家の意見を参考にすることも、良質な投資決定に役立ちます。これらのプロセスを経て、投資のリスクと自己責任の大切さを理解することができます。
シニア世代の方々は、若い世代と比較して医療費や介護費といった定期的な支出が増える可能性が高いと考えられます。そのため、シニア世代の投資は、リスクをとって大きな損失が出ると、その損失を取り返すための時間や機会が乏しく、取り返しがつかないというリスクが高いと言えるでしょう。
これらの事情を踏まえた上で、シニア世代が投資を通じてより豊かで満足度の高い生活を送るための一助となるような情報提供ができれば幸いです。投資はリスクとリターンがセットになった活動であり、そのリスクを適切に理解し、適切なリターンを追求することで、投資は生活に豊かさをもたらすことができるのです。
シニア世代の投資は、リスクを理解し、長期的な視点で取り組むことが最も重要ですね。
